Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком. Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги. Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.
Сущность и понятие кредитного договора. Теоретический аспект
Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ). Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821. К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.
Как правило, в структуру кредитного договора включены:
- Преамбула: наименования сторон договора.
- Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
- Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
- Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами . В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей . Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
- Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье "Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя ".
- Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям - своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
- Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
- Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.
Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.
Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»
В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными , и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).
При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.
Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).
Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.
Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым
Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами». К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками. Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).
Также следует быть готовыми к тому, что в определенных случаях банк может потребовать досрочно вернуть ссуду (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Так, ст. 811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов. Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.
Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».
Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к
Как я обещал в статье Секрет успешных продаж — Ваша экспертность , периодически я буду выкладывать материалы на тему финансовой грамотности.
Банковскими сотрудниками эта информация может использоваться при консультации клиентов, а также в целом для развития.
Для остальных посетителей сайта такая информация также будет полезна, т.к. банковскими услугами пользуется практически каждый человек.
Сегодня я расскажу о том, на что нужно обратить внимание при оформлении потребительского кредита.
К оформлению кредита нельзя подходить безответственно. Невнимательность к условиям кредитного договора часто оборачивается неприятными финансовыми сюрпризами, которых можно было избежать. Что нужно сделать, чтобы полученные средства не стали для вас проблемой?
Правило № 1 – узнайте условия предложенного кредита
Перед подписанием документов обязательно попросите менеджера озвучить вам основные параметры кредита:
процентную ставку;
сумму переплаты;
срок;
одобренную сумму;
наличие или отсутствие страхования;
возможности и принципы досрочного погашения;
дополнительные комиссии или их отсутствие;
штрафы и пени за возможную задержку платежа.
Важно, чтобы кредитный эксперт не просто проговорил для вас условия займа, но и указал на них в кредитном договоре.
Если условия кредита, подтвержденные словами менеджера, вас удовлетворили, то можно приступить к подписанию документов. Но не стоит торопиться.
Прежде, чем ставить свою подпись, ознакомьтесь с предложенными бумагами. Конечно, идеально – полностью изучить их. Однако на практике редко какой клиент способен это осилить. Альтернатива – как минимум прочитать названия предложенных на подпись бумаг.
Если ваш кредит оформляется без страховой защиты, то в пакете документов не должно быть никакого заявления на страхование. Аналогично, если вы оформляете потребительский заем, то вы не должны подписываться на выпуск кредитной карты.
Правило № 3 – ознакомьтесь с тарифами банка
В кредитном договоре практически всегда присутствует пункт, который говорит о том, что подпись заемщика означает согласие на принятие тарифов банка. Ознакомление с ними – обязательный этап кредитной сделки.
Главное, на что необходимо обратить внимание — наличие и размер комиссии за внесение средств в оплату кредита. Часто банк делает пополнение ссудного счета через банкомат бесплатным, а за оплату через кассу может взимать дополнительный взнос.
Не будет лишним узнать и о стоимости интернет-сервиса и смс-оповещения. С ними вы не забудете о дате и размере предстоящего платежа, сможете самостоятельно получать информацию по счету и отслеживать корректность списания кредитных средств.
Заемщику «на заметку»:
Помните, что страхование потребительского кредита (в отличие от ипотеки и автозаймов) – всегда добровольное решение заемщика. Само по себе страхование не может увеличить вероятность одобрения кредит, равно как привезти к отказу в его предоставлении.
С 1 июля 2014 (поправки к Федеральному закону № 353) вы как заемщик имеете право досрочно погасить кредит в течении 14 дней без предварительного уведомления банка. После их истечения кредитор также не в праве как-либо ограничить вас в желании расплатиться раньше срока. Необходимо лишь предупредить банк о своем намерении в порядке, оговоренном кредитным договором.
Если вы сравниваете кредитные условия разных банков, то смотрите не на размер процентной ставки, а на сумму итоговой переплаты. Ставка – достаточно абстрактная цифра, а переплата – реальное представление о предстоящей кредитной нагрузке.
P.s. Если у Вас идеи и предложения по темам для новых статей в этой рубрике — пишите в комментариях ниже.
- Работа с возражениями. 7 безотказных приемов для…
Экономическая теория давно определила три правила (признака) кредитования – срочность, платность и возвратность. Любой кредит выдается на определенный срок и подлежит возврату по его окончании. За любой кредит надо платить – проценты и комиссии.
Виды кредитов. Условия иправила предоставления кредита
Рублевые кредиты для физических лиц можно классифицировать по различным характеристикам.
1. По цели:
- целевые;
- нецелевые (например, кредиты наличными).
2. По обеспечению:
- необеспеченные (бланковые);
- обеспеченные залогом или поручительством.
3. По наличию страхования:
- с обязательным страхованием предмета залога и/или заемщика;
- без страхования.
4. По форме выдачи:
- на ссудный банковский счет;
- на , включая кредиты .
Каждому виду кредита соответствуют свои правила и условия.
Так, например, ипотечные и автокредиты могут быть только залоговыми (обеспеченными). В качестве гарантии выступает сам объект кредитной покупки – недвижимость или автомобиль. Обязательным в таких займах является и участие страховой компании. Страхованию подлежит целостность и сохранность залога, а также жизнь и здоровье заемщика.
Потребительский заем или кредит наличными часто выдается вообще без обеспечения, без страхования и по одному документу – паспорту РФ.
Правила оформления кредита
К общим правилам можно отнести требования банка к заемщикам, к пакетам предоставляемых документов, заключение кредитного договора и (при необходимости) договора залога/поручительства.
Заемщик должен быть гражданином РФ, желательно с постоянной регистрацией и возрастом от 18-21 до 65-75 лет. Если банк потребует расширенный пакет документов, то надо будет подтвердить свои доходы и факт трудоустройства.
Полный пакет документов для кредитования:
Итоговым документом, на основании которого банк выдает вам кредит, является кредитный договор.
Ключевые условия кредитного договора:
- сумма (тело) займа;
- ставка;
- срок кредита;
- порядок оплаты процентов и комиссий;
- штрафные санкции;
- возможность частичного и полного досрочного погашения;
- права и обязанности сторон.
Правила страхования кредитов
Традиционное требование по ипотеке – застраховать предмет залога (квартиру или дом) от рисков утраты и повреждения в пользу банка на весть период кредита.
ВТБ24 добавляет страхование здоровья/утраты жизни заемщика, а также поручителя (при его наличии). Дополнительно фин.учреждение страхует риск прекращения или ограничения права собственности на квартиру.
Одно из главных правил получения кредита на покупку автомобиля–страхование КАСКО на случай повреждения, утраты или полного выхода из строя транспортного средства. При автокредитовании банк также предложит застраховать вашу автогражданскую ответственность (ОСАГО) и жизнь.
Правила выдачи кредита
Сумма по целевому кредиту (ипотека, автокредит, турпоездка) перечисляется на счет продавца недвижимости (застройщик), машины (автосалон) или туроператора. Такая же ситуация и по в точках продажи.
Кредиты наличными, а также выдача кредитной карты предполагают передачу денег заемщику «на руки». Далее этой суммой он волен пользоваться по своему усмотрению. Кредитной картой можно рассчитаться за покупки в обычном или в интернет-магазине или снять с ее помощью наличность в банкомате.
Правила погашения кредита
Обслуживание кредитной задолженности происходит согласно графику погашения, который может быть приложением к кредитному договору. В нем оговариваются сроки оплаты задолженности и ставка, в случае нарушения графика.
Надо помнить, что из вашего платежа первоначально погашаются штрафные санкции (если они возникают), комиссии и проценты. Оставшаяся сумма уходит на погашение тела кредита.
Существует два основных метода выплат по займу:
- Равными частями – аннуитет.
- Дифференцированный.
В первом случае вы каждый месяц платите одинаковую сумму – часть тела кредита + проценты на остаток. Во втором обычно равными платежами гасится «тело». С точки зрения экономии на процентах надо быстрее «расправиться» именно с основной суммой (телом) займа. Но иногда более удобным представляется платить одну и ту же сумму в месяц. В ряде случаев банки настаивают только на аннуитетном методе.
«Три золотых правила» по использованию потребительского кредита
Наибольшее распространение в последнее время, ввиду свой доступности, получили потреб.кредиты или кредиты наличными, а также выпуск кредитных карт. Именно такой набор банковских продуктов, со своими плюсами и минусами, привел к буму кредитования в России и в других странах СНГ.
Кредитные специалисты выработали «три золотых правила» для желающих взять потребительский кредит.
- При возможности, предоставляйте залог/поручительство или более расширенный пакет документов – это приведет к снижению ставки. Если банк приветствует страхование жизни и здоровья заемщика – это может привести к общему снижению расходов по займу.
- Как только сможете – гасите кредит досрочно полностью или частично: сэкономите на переплате.
- Сделайте при покупке в кредит первый взнос и берите заем только на оставшуюся часть товара.
Потребительские кредиты очень плотно вошли в нашу жизнь, для многих они являются единственным способом приобрести необходимые вещи. Но далеко не все люди знают, на что именно следует обращать внимание при оформлении потребительских кредитов.
Если необходима крупная сумма денег, то можно рассмотреть два разных варианта: кредит наличными без какого-либо обеспечения или же кредит под залог недвижимости. Кредит под залог недвижимого имущества будет очень выгодным для крупных сумм, от 1,5 млн рублей, он обеспечит более выгодную процентную ставку. Нужно готовиться к длительной процедуре оформления, ведь банк будет тщательно проверять залог и кандидатуру заемщика.
Очень важна репутация банка, значение имеет его место на рынке финансовых услуг, а также условия кредитования. Перед оформлением любого кредита вы должны четко знать, кто и на каких условиях выдает вам деньги. Если вы получаете свою зарплату через банк, то в первую очередь поинтересуйтесь его ставками по кредиту, для своих проверенных клиентов нередко действуют более выгодные условия. Если не устраивают условия банка, через который вы регулярно получаете зарплату, но у вас есть положительная кредитная история, то присмотритесь к банкам, предлагающим специальные условия для надежных заемщиков.
При выборе банка обязательно обращайте внимание на процентную ставку. Поинтересуйтесь размером эффективной процентной ставки, она включает в себя все платежи и страховки по кредиту. Для клиента эффективная процентная ставка является основным показателем при выборе кредита, по ее размеру сравнивают условия кредитования разных банков. Если в условиях написана ставка «от», то необходимо обязательно поинтересоваться ставкой «до». Иначе может получиться так, что клиент рассчитывал на ставку в 15% годовых, а будет оплачивать пользование деньгами из расчета 40% годовых.
Очень внимательно изучите все условия кредитного договора, особенно те пункты, которые отмечены звездочкой. Предельное внимание обращайте на те пункты, которые касаются процентной ставки, начисления штрафа и пени, условий погашения кредита досрочно. Очень желательно, чтобы условия досрочного погашения были достаточно гибкими, в ряде случаев это поможет в удешевлении кредита. Банки очень часто заключают кредитные договоры с клиентами в формате оферты, индивидуальные условия кредитования клиент получает при подписании документов. Общие условия размещены на сайте банка. Такая практика является нормальной, этого не стоит опасаться.
Большинству заемщиков будет гораздо проще определить выгодное предложение по потребительскому кредиту, сравнивая размер переплаты в различных банках. Для многих этот показатель будет более понятным, чем процентная ставка, можно сразу определить для себя, дорогим или дешевым будет этот кредит. Обычно самые дорогие кредиты оформляют в магазинах, когда клиент уже определился с выбором товара и готов брать кредит. При этом человек ориентируется только на сумму ежемесячного платежа, размер переплаты мало кого интересует. Нужно помнить, что 15% переплаты по кредиту – это ставка в 30% годовых (если кредит оформляется на один год).
Необходимо брать только ту сумму, которая является для вас критически необходимой. Срок желательно выбирать максимально короткий, это уменьшит переплату. Ежемесячные выплаты должны составлять примерно 20-30% от общего дохода семьи. Лучше брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает доход. Это крайне актуально при текущем
Потребительский (или кредит на неотложные нужды, как его еще называют в некоторых банках) - один из самых простых и доступных видов кредитования. У потребительского кредита есть несомненные плюсы (минимум документов, быстрота рассмотрения заявки, отсутствие поручителей), но есть и серьезные минусы, один из которых - высокая по сравнению с другими видами кредита процентная ставка. Впрочем, сегодня мы поговорим о том, как выбрать потребительский кредит на что обратить внимание при его выборе.
Точно потребительский?
Итак, вы уверены, что вам необходим потребительский кредит. И хотя банки зачастую не интересуются, на какие цели вам нужны заемные средства, определить их стоит хотя бы вам. Самые распространенные цели, на которые оформляется потребительский кредит: ремонт, покупка крупной бытовой техники и электроники, приобретение мебели и путешествие. Другие цели - на лечение, образование, покупку автомобили или недвижимости - заявляются реже и лишь потому, что базовые продукты (к примеру, кредит на образование) или не подходят, или слабо развиты. Но если вы все-таки хотите оформить потребительский кредит, чтобы оплатить строительство дома группой шабашников без документов, посчитайте расходы. Скорее всего, расходы на проценты по потребительскому кредиту будут выше затрат, выставленных официальной строительной компанией.
Выбираем банк
Если вы получаете зарплату на карту банка, то прежде всего изучите их предложения. Как правило, банки устанавливают особые, привлекательные, условия для такой категории клиентов.
Эти бешеные проценты
Да, действительно, потребительский кредит - один из самых дорогих. Дороже его только микрокредит и в ряде случаев кредитная карта. На конец 2014 года средняя ставка колеблется в пределах 25-27%, хотя встречаются предложения и по 14% и по 50%.
Главный совет: никогда не покупайтесь на минимальную ставку. Сейчас почти все ведущие банки устанавливают не единую ставку, а диапазон ставок, к примеру, от 14 до 27%. При этом процент клиентов, кто действительно получит кредит под 14%, скорее всего, минимален. Причин масса (класс клиента, сумма, срок, созаемщики, страхование и т.д.). Правильнее следующий способ: узнаете минимальную и максимальную ставку, рисуете шкалу. Далее от минимальной ставки проходите от 50 до 75% пути. Подозреваю, ваша ставка будет скрывается где-то этом районе.
Пакет документов
Здесь сложности не возникают. В 90% случаев потребуется анкета, паспорт, другой документ, подтверждающий личность (права, военный билет, страховое свидетельство и т.д.) и документ, подтверждающий ваш доход. Это может быть справка по форме 2НДФЛ, которую вы получите в бухгалтерии, так и справка по форме банка. Обязательно уточните, не влияет ли этот документ на процентную ставку. Справка по форме банка не является документом строгой отчетности, и работодатель, скажем прямо, может нарисовать на ней любую зарплату.
Если вы выбрали потребительский кредит с залогом, то потребуются еще и залоговые документы (как правило, на недвижимость).
Срок рассмотрения
Срок одобрения при рассмотрении заявки на потребительский кредит колеблется от 10 минут до 3-5 дней. Если раньше скорость кредита была обратно пропорциональна процентной ставке (чем меньше времени, тем дороже), то сейчас это правило не работает. Срок принятия решения зависит от проверки платежеспособности клиента, его кредитной истории. Но если вы получаете зарплату на карту банка, в который обратились за кредитом, то специалистам не сложно проверить ваши данные, и заявка может быть одобрена за полчаса - час. Впрочем, если банк обещает абсолютно всем ответить за 15 минут, есть повод задуматься.
Внимательно читаем договор
Наконец-то мы добрались до самого главного - кредитного договора. Но чтобы не смотреть полными ужаса глазами на несколько страниц, исписанных мелким текстом, рекомендуем заранее попросить в банке примерный текст договора или скачать его на сайте. Глупо вы точно не будете выглядеть. Зато, скорее всего, сотрудник поймет, что человек вы опытный и беседу будет строить иначе.
Итак, договор мы прочитали, особенно ту часть, касающуюся выдачи. Посмотрите внимательно, если ли там формулировки «комиссия за рассмотрение заявки», комиссия за выдачу кредита», комиссия за ведение счета» и т.д. Если такие пункты есть, смело идите в другой банк. Внимательно прочитайте раздел, касающийся процентной ставки. Она может быть иной, чем вам называл сотрудник банка. Наконец, найдите пункт о неизменности процентной ставки. Если он есть, значит, вы защищены от произвола, когда банк в одностороннем порядке может изменить условия.
Хитрая комиссия последних лет - выпуск банковской карты, на которую перечисляется кредит. Если такая комиссия составляет 300-800 рублей, то все терпимо: именно столько карта и стоит. Если 2000 рублей, значит, вас снова обдирают как липку.
Наконец, посмотрите: дает ли банк график платежей с указанием сроков. Если такое приложение есть. Да еще и с подписью и печатью, значит, вы защищены еще с одной стороны.
Обязательно ли страхование жизни?
9 из 10 человек, бравших кредиты в банках, сталкивались с «навязыванием» страхования жизни и здоровья. Запомните навсегда: страхование жизни и здоровья при потребительском кредите - дело исключительно добровольное. В отличие, к примеру, от автокредита или ипотеки, где страхование объекта залога обязательно. Зная это, некоторые сотрудники банков намекают, что страховка каким-либо образом будет влиять на одобрение заявки. Если сотрудник это заявил, смело можете писать на него жалобу, так как это достаточно серьезное нарушение.
Впрочем, совсем отказываться от страховки тоже не рекомендуется, особенно если речь идет о крупной сумме. Жизнь непредсказуема, и если случилось несчастье, страховка вам поможет.
Досрочное погашение кредита, пени, штрафы
Отсутствие пункта о возможности досрочного или частично досрочного погашения потребительского кредита - повод, чтобы обратиться в Роспотребнадзор. Любой заемщик имеет право погасить кредит в любое время и в любую сумму. Но банк может в договоре указать, что за досрочное погашение взимается процент. Если такой пункт есть, нужно снова взвесить все «за» и «против» относительно кредита в этом банке.
Пени и штрафы за срыв платежей прописывают все банки за очень редким исключением, и здесь они правы. Условия договора нужно исполнять. Будущему заемщику нужно лишь уточнить размер пени, порядок взимания и сроки. Иначе вы можете задержать платеж на день, потом заплатить привычную сумму, а спустя какое-то время узнать, что пени за дневную просрочку составляют 50% от суммы ежемесячного платежа, и сейчас вы должны банку несусветные деньги.
Как платить?
Этот вопрос был особенно актуален несколько лет назад. К примеру, вы взяли потребительский кредит в банке «А», но в вашем городе нет ни их банкоматов, ни офиса, а погашать нужно через другой банк или почту. Это не только неудобно, но и дорого, так как комиссия за платеж составит минимум 1-2%.
Сейчас и сеть офисов и банкоматов стала шире, и есть возможность заплатить удаленно, через интернет-банк. Но все-таки рекомендуем уточнить, каким способом стоит взносить ежемесячные платежи.
Итак, мы с вами осветили почти все основные моменты, на которые нужно обратить внимание при выборе, подачи заявки и оформлении договора на потребительский кредит. Но главный совет универсален на все времена: при любой важной сделке (а кредит это всегда важная операция) не поддавайтесь эмоциям, не спешите и всегда анализируйте условия.
Резюмируем:
отдаем предпочтение банку, с которым есть какие-либо отношения;
не «клюем» на низкую процентную ставку;
внимательно читаем договор, особенно пункты с процентной ставкой, условиями выдачи, обслуживания и досрочного погашения;
решаем, нужно ли страхование жизни;
узнаем способы внесения ежемесячных платежей.